南方财经全媒体记者 林汉垚 实习生 徐若萱
近日，国家金融监督管理总局发布批复，同意中国邮政集团有限公司（下称“中国邮政”）经营保险代理业务。批复信息显示，其代理险种范围广泛，涵盖机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险等财产险产品，以及人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等人身险产品，共计15类。
中国邮政官微于2025年10月发布的信息显示，中国邮政拥有6.4万个末端网点。因此，业内人士分析，此次中国邮政保险代理牌照落地，意味着中国邮政能够直接整合其遍布城乡的、数量更为庞大的实体网点开展保险代理业务。
此外，值得注意的是，中国邮政的入局发生于保险中介行业正经历深度“清虚提质”的收缩期。在众多中小中介机构纷纷离场之际，“国家队”入场，其背后的战略考量和市场影响引发业内高度关注。
逆势入局保险中介市场
近年来，保险中介市场清虚提质正在加速。
据媒体报道，2024年全年共有21家保险专业中介机构牌照被注销或吊销，而2025年前10个月，注销数量已与2024年全年相当。
地方上，保险中介分支机构注销也推进。如国家金融监管总局吉林监管局数据显示，截至2025年6月末，吉林地区已注销保险专业中介机构62家，其中，省级分支机构4家，其他分支机构58家，机构总数量较年初下降11.7%。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受21世纪经济报道记者采访时认为，此次批复恰逢其时，体现了监管“堵邪路、开正门”的清晰思路。
龙格指出，“清虚提质”的核心是淘汰不合规、无实力的中介，同时鼓励有场景、有网络、有信誉的机构服务实体经济。中国邮政作为“国家队”逆势入场，正因其拥有无可比拟的线下网络和极高的公众信任度。
在业内看来，中国邮政的入场是“提质”的标杆性举措，能将保险服务精准导向金融资源匮乏的城乡地区，符合国家普惠金融的战略方向。
拥有超6万个末端网点
中国邮政此次获批，其核心的价值在于激活了遍布全国的“毛细血管”网络，剑指广阔的下沉市场。
中国邮政集团以其深入基层的实体网络著称。中国邮政官微于2025年10月发布的信息显示，中国邮政拥有6.4万个末端网点，覆盖全国，连接城乡
这一规模远超其控股的邮储银行。邮储银行官网信息显示，其保险代理业务覆盖近4万个网点。此次批复中明确，中国邮政“代理保险业务的营业网点范围为代理营业机构”。有业内专家解读称，这指的正是邮政集团旗下、数量庞大的非银行类营业网点。
这意味着，中国邮政将保险服务的触角通过超6万个网点深入到了传统保险营销员和银行渠道难以全面覆盖的“最后一公里”。
龙格向记者分析，中国邮政实体网络在销售保险时具备三大不可替代的优势：一是无与伦比的覆盖广度和深度，尤其深入乡镇农村；二是天然的信任优势，中国邮政作为国有公共服务机构，在百姓心中信誉度高，能有效降低销售中的信任壁垒；三是多场景融合的便利性，客户在办理邮政、储蓄业务的同时，可便捷地接触保险，形成“一站式”服务。
而要激活这一网络，首先需完成“身份转变”。龙格分析，获批后，这些网点的身份将从“可附带提供金融信息咨询的服务点”转变为“受《保险法》和监管规定严格约束的法定保险代理机构”。
在业务管理上，中国邮政网点需建立专属的合规、风控、培训体系，人员需持证上岗，销售过程需全程可回溯，承担更严格的合规责任。在收入归属上，也将从此前可能仅为中邮人寿或邮储银行引流的“通道费”，转变为作为独立的代理机构，通过签订正式代理协议、产生代理佣金来获得直接收入。
内部协同与专业能力或为破局关键
坐拥超6万网点，中国邮政获得了进入下沉市场的“船票”，但要真正实现破局，仍面临挑战。
首先是内部协同的课题。中国邮政体系内已有中邮人寿和邮储银行，现在集团层面又获得代理牌照。如何避免“自己人跟自己人竞争”，而是形成合力？
龙格建议，集团层面应建立清晰的差异化定位和内部协同机制。
他认为，中邮人寿可作为产品研发和偿付能力核心，开发适合邮政渠道的专属产品；邮储银行则聚焦于服务高净值客户和复杂型寿险、财富管理产品；而邮政代理网点则主攻普惠型、标准化的保障型产品，服务最广泛的基层客群。
另一挑战，在于专业能力的建设。龙格直言，这可能是邮政开展保险代理业务面临的最大挑战。
“邮政主营业务是标准化服务，而保险销售是高度专业化、非标化的咨询服务，”龙格指出。邮政网点人员需要实现从“办事员”到“金融顾问”的思维转变，这需要大规模、体系化的专业培训和文化重塑。
此外，如何平衡主营业务与保险代理的精力分配，建立有效的激励相容机制，并严防销售误导风险，是决定其能否健康、可持续发展的关键。
龙格认为中国邮政的保险代理业务若想成功，最需做好三项关键工作：一是“练内功”，建立系统、持续的培训认证体系，快速提升一线人员的专业素养和合规意识；二是“建系统”，打造高效、合规的专属IT支撑系统，实现销售全流程管理、可回溯和风险控制；三是“优产品”，与保险公司合作，开发真正适合邮政渠道场景和客户需求的“简单、实惠、易懂”的爆款产品。
在产品策略上，龙格建议应聚焦条款相对简单、需求广泛、与民生保障紧密相关的产品，如普惠型健康险、意外险，与农业生产相关的农业险、财产险，以及简单的储蓄型养老保险产品。
监管层对此亦有明确要求。金融监管总局在批复中强调，中国邮政应严格遵守法规，不断提升管理能力，建立代理保险业务防火墙，切实保护金融消费者合法权益。
随着中国邮政代理保险业务的展开，其遍布城乡的数万个网点将逐步转变为高价值的金融触点。龙格预测，邮政的入场将可能形成“邮政渠道、银保渠道、专业中介、个人代理人”四足鼎立的新态势。
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责任编辑：王馨茹
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